2009-06-02 00:00
雙卡降息 扭轉過度融資
「以前搶占市場,自己吃大魚大肉;現在有狀況了,才要銀行同業出面力挺。」銀行公會邀集同業會商如何因應雙卡利率上限調降爭議時,一位銀行總經理私下對公會人員抱怨說:「幾家發卡銀行的事,為什麼要大家出面背書?」
對於立院打算修法調降民法利率上限,所有銀行基於市場機制,都反對利率上限下修;但對雙卡業務在台灣的發展問題,不同銀行因經營策略不同,不一定同調。
學界批 開自由化倒車
向來強調自由市場機制的學界,也有不少人跳出來批評這項「民粹作法」是開自由化倒車,將衝擊消費、不利經濟復甦、助長地下金融。
就在國內雙卡爭議沸沸揚揚之際,美國參、眾兩院高票通過信用卡改革方案,對強烈反對調整信用卡政策的銀行,無疑是個警訊。但銀行對雙卡利率上限下修案,並沒有停止反撲。在美國信用卡改革方案通過後,銀行也說服三大工商團體聯名反對調降雙卡利率上限。
銀行反撲 從來沒停過
銀行公會信用卡業務委員會法規組召集人、美商花旗銀行法務室副總裁李懿哲說,美國原本想設信用卡利率15%上限,後來這個提案沒有通過,改以其他方式保護消費者。
金管會主委陳冲在立法院答詢時則說:「利率部分,台灣的立法是比美國參院否決的立法(訂定利率上限案)還高明,利率依央行短期融通利率浮動,已考慮市場因素。」
為扭轉信用卡的功能,金管會對立委提案下修雙卡利率上限,顯然並不反對。
台灣金融研訓院院長許振明說,銀行過去徵信不嚴謹,申請信用卡太方便,讓部分持卡人將信用卡或現金卡當成借款工具,甚至以卡養卡,才讓國內雙卡業務畸形發展。
「實際上信用卡業務根本不賺錢,」一家公股行庫董事長說,必須要衝到一定的發卡量才能有獲利,雙卡利率上限下修對老行庫根本沒什麼影響,頂多只損失幾百萬元收入,反倒是對前幾大發卡銀行衝擊很大。
特別是最近幾年,銀行不斷投入高成本衝刺雙卡、消金業務,不管風險高低,只想在業績搶第一。部分銀行主管說:「限制利率非上策,但銀行自己也應檢討。」
晶片金融卡 杜絕預支
陳冲也認為,從會計師查核出來的信用卡成本結構,營運成本達8.95%,顯示銀行確實還有努力空間。他說,雖然利率由市場供需決定,營運成本仍和有沒有經營效率有關。
為了避免信用卡過度偏離成融通工具,金管會有意逐步將信用卡導向到支付工具的正軌,除了不准銀行主動行銷信用卡預借現金功能,也要求銀行降低營運成本,採「使用者付費」原則,不要任意促銷、送贈品。
許振明說,國外的信用卡也有預借現金功能,不過國外的銀行對於信用卡的徵信較嚴謹,若是持卡人在銀行的存款未達規定門檻,或是銀行對授信有疑慮,就會建議卡友申辦晶片金融卡(Debit)而非信用卡,避免銀行風險過大。
晶片金融卡最大的好處,是消費者必須先存一筆現金在帳戶,金融卡可在ATM提款,也能像信用卡般在商店使用;但跟信用卡最大的不同處,是刷卡不得超過帳戶內的金額,因此沒有預支、負債等問題。Visa國際組織台灣區總經理麻少華便說,未來世界各國的支付工具,都將以晶片金融卡為主、信用卡為輔。
以美國支付工具市場為例,Visa金融卡比Visa信用卡流通數量多,平均每月簽帳金額也高出信用卡一倍,主要是信用卡不是所有人都具備申請資格,且金融卡結合商店支付功能的發展也較台灣早20年以上,拉大兩者市場的差異性。
美國最近通過信用卡改革法案,不對利率設限,但禁止不合理提高利率、任意加收手續費及罰款,對21歲以下發卡也增訂限制條件,包括發卡前必須先取得申請人有能力還款,或父母願代為付款的證明等。
發卡浮濫 業者該警覺
這些維護消費者權益、加強管理信用卡的措施,台灣民眾聽來應不陌生。事實上,過去幾年在消費者團體等壓力下,主管機關也常要銀行從嚴訂定發卡條件等。但信用卡這個來自西方的產物,連美國都決定要改革,發卡浮濫的台灣金融業者自然更應有所警覺。
對於雙卡利率上限下修爭議,永豐金執行長蔡友才便有感而發地說:「長期來看,如果信用卡可用三年時間回到真實面貌,對社會不一定不好。」
一位銀行董事長也說,社會各界有必要藉此機會導正過度融資的現象,但十幾年下來的問題,斷然解決,對社會衝擊面又可能太大。
他建議,雙卡利率上限可以先從20%降到15.5%,一年後再降至12.5%,用幾年的時間來導正,也讓衝擊面降到最小。
銀行業 | 經濟洪凱音、李淑慧、邱金蘭 | 點閱(???)
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